Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe dla każdego zarejestrowanego w Polsce pojazdu. Dlatego często jest kupowane bez głębszej analizy, jakie dokładnie szkody są nim objęte. Tego dowiadujemy się najczęściej, gdy dojdzie do kolizji. Lepiej więc zawczasu sprawdźmy, co obejmuje obowiązkowe ubezpieczenie samochodu i zastanówmy się, czy rozszerzenia są nam potrzebne.
Co to jest OC?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego to pełna nazwa popularnego OC, czyli obowiązkowego ubezpieczenia, które muszą posiadać wszystkie pojazdy mechaniczne zarejestrowane w Polsce, m.in. samochody, motocykle, skutery, quady, przyczepy kempingowe, a także ciągniki. OC jest obowiązkowe również dla pojazdów, które nie są użytkowane, tylko np. zaparkowane w garażu. A także dla wraków, które jeszcze nie zostały zezłomowane i wyrejestrowane. Warto zauważyć, że OC przypisane jest do właściciela pojazdu.
Umowę OC zwykle zawiera się na rok. Na rynku są dostępne krótsze polisy, ale są one zarezerwowane m.in. dla samochodów historycznych, pojazdów wolnobieżnych, wykorzystywanych do jazd testowych, czy zarejestrowanych czasowo. OC krótkoterminowe mają też zwykle auta sprzedawane w komisach, czy przywożone z zagranicy.
Każdy pojazd musi posiadać OC, aby w razie kolizji lub wypadku, z polisy sprawcy pokryć rekompensatę za straty poszkodowanego. Nawet jeśli sprawca nie posiada ważnego ubezpieczenia, pieniądze zostaną wypłacane z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który następnie będzie ubiegał się o ich zwrot od sprawcy. Za brak OC grożą wysokie kary. Wykupienie polisy do 3 dni po ustaniu poprzedniej umowy, może skutkować karą wysokości 1,4 tys. zł w przypadku samochodu osobowego. Ale uwaga, już przekroczenie dwóch tygodni w opóźnieniu będzie kosztować właściciela ok. 7 tys. zł!
Co wchodzi w skład ubezpieczenia OC?
OC chroni przed skutkami odpowiedzialności cywilnej, czyli przed konsekwencjami szkód, jakie możemy wyrządzić. Czy to kierowcom, czy pasażerom innych pojazdów, rowerzystom, pieszym, czy innym. Dotyczy to zarówno szkód osobowych, jak i majątkowych. Z OC sprawcy zostanie więc wypłacone odszkodowanie nie tylko za zniszczenie pojazdu osoby trzeciej, ale także za uszczerbek na zdrowiu tejże osoby. Poszkodowany może domagać się odszkodowania m.in. za:
- koszty poniesione na leczenie
- utracone dochody
- rentę z tytułu niezdolności do pracy
- zadośćuczynienie za cierpienia psychiczne
- dodatkowo, odszkodowania mogą domagać się członkowie rodziny poszkodowanego, jeśli ten zmarł w wyniku wypadku.
Aby spowodować szkodę, którą zrekompensuje nasze OC, pojazdy wcale nie muszą poruszać się po drodze. Dopuszczalne są m.in. następujące sytuacje:
- zaparkowane auto stoczy się i uszkodzi inny pojazd
- wysiadając z zaparkowanego auta, kierowca uderza drzwiami w samochód stojący obok i zarysowuje lakier
- z zaparkowanego samochodu nasz znajomy wyjmuje ciężki bagaż, który spada mu na nogę, powodując uszczerbek na zdrowiu.
W ramach ubezpieczenia samochodu za pośrednictwem PKO BP otrzymasz także Zieloną Kartę. Jest to międzynarodowy certyfikat, który potwierdza posiadanie ubezpieczenia OC dla użytkowników samochodów, którzy przebywają za granicą. Zielona Karta obowiązuje w krajach należących do tzw. systemu Zielonej Karty. O ile do poruszania się po drogach w krajach Unii Europejskiej wystarczy nam polskie OC, o tyle np. w Ukrainie, Turcji, czy Maroku potrzebny jest dodatkowy dokument.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie OC?
Przede wszystkim odszkodowania z OC nie otrzyma sprawca wypadku bądź kolizji. Aby tak się stało, musi mieć wykupione ubezpieczenie AC oraz NNW. AC to także ubezpieczenie od kradzieży, od której nie zabezpiecza OC. Ubezpieczyciel nie wypłaci też odszkodowania z OC, jeśli uszkodzony wskutek naszego działania zostanie drugi pojazd, który również należy do nas. OC nie pokryje też szkód, wynikających z utraty gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych. Zakład ubezpieczeń nie odpowiada również za szkody polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska. A także za uszkodzenia bagażu przewożonego w naszym pojeździe, nawet jeśli ów bagaż nie należy do nas (np. przesyłki kurierskie).
Zakres OC jest szczegółowo doprecyzowany w Ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Można z niej dowiedzieć się m.in. że nawet, gdy OC zostało wypłacone poszkodowanemu, ten może zostać wezwany do zwrotu pieniędzy, jeśli prowadził pojazd pod wpływem alkoholu albo zbiegł z miejsca zdarzenia.
Jak wysokie odszkodowanie można dostać z OC?
Zgodnie z wyżej wspomnianą ustawą, wysokość odszkodowania jest uzależniona od wysokości poniesionych strat. OC sprawcy powinno więc w całości rekompensować poniesione wydatki na usunięcie szkody. W ustawie zaznaczono też, że nie ma minimalnej kwoty, od jakiej można starać się o odszkodowanie. Określono też, że suma gwarancyjna nie może być niższa niż 5,21 mln euro w przypadku szkód na osobie oraz 1,05 mln euro w przypadku szkód w mieniu. Ponieważ jest to suma, kwoty te należy odnosić do jednego zdarzenia bez względu na ilość poszkodowanych osób.
Źródło: PKO BP / art. sponsorowany